解讀“降低民間借貸利率司法保護(hù)上限”

2020年7月20日，最高人民法院、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于為新時(shí)代加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制提供司法服務(wù)和保障的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），《意見(jiàn)》第十三條提出：“抓緊修改完善關(guān)于審理民間借貸案件適用法律問(wèn)題的司法解釋?zhuān)蠓冉档兔耖g借貸利率的司法保護(hù)上限，堅(jiān)決否定高利轉(zhuǎn)貸行為、違法放貸行為的效力，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！?/p>

此規(guī)定一出，引起社會(huì)各界對(duì)民間借貸利率司法保護(hù)上限話(huà)題的討論。這意味著將來(lái)不會(huì)再按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條的規(guī)定確定利率司法保護(hù)上限，即原先的“兩線三區(qū)”（24％以下、24％至36％、36％以上）將成為歷史。就《意見(jiàn)》第十三條所涉及的問(wèn)題簡(jiǎn)要有以下幾點(diǎn)看法。

一、現(xiàn)有民間借貸利率的“兩線三區(qū)”規(guī)定是否依然有效

從《意見(jiàn)》發(fā)布的主體、文號(hào)和第十三條：“抓緊修改完善關(guān)于審理民間借貸案件適用法律問(wèn)題的司法解釋……”的內(nèi)容來(lái)看，《意見(jiàn)》不屬于司法解釋?zhuān)瑧?yīng)屬于政策性文件。因此，在相關(guān)司法解釋修改前，現(xiàn)階段《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定的“兩線三區(qū)”利率司法保護(hù)界限仍然有效。

二、將來(lái)的民間借貸利率司法保護(hù)上限會(huì)“大幅降低”至什么程度

2020年5月份，全國(guó)兩會(huì)期間，住陜?nèi)珖?guó)政協(xié)委員、陜西省高級(jí)人民法院副院長(zhǎng)鞏富文就提交提案建議：將民間借貸保護(hù)利率上限從24%降低至年利率12%—15%之間，取消自然利率?？s小金融利率與民間借貸利率差，降低融資成本，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

結(jié)合《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》（法〔2019〕254號(hào)）第三條（三）關(guān)于借款合同：“為深化利率市場(chǎng)化改革，推動(dòng)降低實(shí)體利率水平，自2019年8月20日起，中國(guó)人民銀行已經(jīng)授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日（遇節(jié)假日順延）9時(shí)30分公布貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）,中國(guó)人民銀行貸款基準(zhǔn)利率這一標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)取消。

因此，自此之后人民法院裁判貸款利息的基本標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)改為全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”的內(nèi)容和2020年7月20日全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)為：1年期LPR為3.85%，如果以一年期LPR的4倍計(jì)算，那么民間借貸利率保護(hù)上限可能不會(huì)超過(guò)15.4%。但這一數(shù)據(jù)純屬推測(cè)，最終還是應(yīng)以修改完善后的有關(guān)審理民間借貸案件的司法解釋出臺(tái)后的規(guī)定為準(zhǔn)，但降低民間借貸利率保護(hù)上限基本已成既定事實(shí)，只是低到多少的問(wèn)題。

三、民間借貸利率保護(hù)調(diào)整后會(huì)可能產(chǎn)生哪些影響

（一）不對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款利率構(gòu)成影響。從《意見(jiàn)》反映出的對(duì)現(xiàn)有司法解釋修改的意向和《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》對(duì)民間借貸的定義來(lái)看，目前借貸利率司法保護(hù)上限并不對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款利率構(gòu)成影響。根據(jù)中國(guó)人民銀行于2013年7月20日作出“全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制”的決定和2015年10月24日作出“對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限”的決定，以及《商業(yè)銀行法》等有關(guān)規(guī)定，金融市場(chǎng)中的商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、信托、證券、期貨等金融機(jī)構(gòu)貸款利率不受“民間借貸利率上限”的影響，仍然按照金融機(jī)構(gòu)借貸利率有關(guān)規(guī)定處理。

（二）此項(xiàng)措施目的是促進(jìn)金融和民間資本為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。依法支持能夠降低交易成本、實(shí)現(xiàn)普惠金融、合法合規(guī)的交易模式，為解決中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題提供司法保障。由于全球性疫情影響和中國(guó)所面臨的國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化等多方面因素影響，國(guó)內(nèi)大量中小企業(yè)普遍生存困難，降低民間借貸利率上限，會(huì)增加中小企業(yè)拿到便宜資金的機(jī)會(huì)，有助于資金真正進(jìn)入制造業(yè)，為形成以國(guó)內(nèi)循環(huán)為主、國(guó)際國(guó)內(nèi)互促的雙循環(huán)發(fā)展的新格局提供政策支持。

（三）對(duì)非法放貸行為的認(rèn)定產(chǎn)生影響。結(jié)合《民法典》第六百八十條：“禁止高利放貸。借款利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定”的規(guī)定和《意見(jiàn)》中降低民間借貸司法保護(hù)上限的政策導(dǎo)向，未來(lái)民間借貸利率保護(hù)上限降低后，不可避免對(duì)非法放貸行為的認(rèn)定產(chǎn)生影響。

例如，在新的司法解釋出臺(tái)前，認(rèn)定“高利貸”，以超過(guò)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中規(guī)定的36%以上的超出自然債務(wù)區(qū)間的，違反《合同法》禁止性規(guī)定的法定無(wú)效的利率為標(biāo)準(zhǔn)。如果民間借貸利率保護(hù)上限降低，那么認(rèn)定“高利貸”的標(biāo)準(zhǔn)也將降低。隨之而來(lái)的觸犯非法經(jīng)營(yíng)罪、高利轉(zhuǎn)貸罪的刑事風(fēng)險(xiǎn)大大提高。該變化值得相關(guān)主體高度注意。

（四）不影響《民法典》自行協(xié)商確定利率的規(guī)定。降低民間借貸利率司法保護(hù)上限不影響《民法典》中關(guān)于借款合同貸款人和借款人之間訂立借款合同時(shí)，自行協(xié)商確定利率，但為避免發(fā)生高利貸行為損害貸款人的合法權(quán)益，不得違反有關(guān)限制利率的法律規(guī)定。在法律規(guī)定的限制利率范圍內(nèi)，貸款人和借款人之間對(duì)利率的約定仍以意思自治為原則。

（五）遏制國(guó)企轉(zhuǎn)借低成本資金賺取利息。為了遏制國(guó)有企業(yè)從銀行獲得了大量的低成本資金后，再轉(zhuǎn)借給其他企業(yè)賺取利息這種常見(jiàn)的違規(guī)行為?！兑庖?jiàn)》特別提到要加強(qiáng)國(guó)有企業(yè)的貸款通道業(yè)務(wù)管理。如果無(wú)金融資質(zhì)的國(guó)有企業(yè)以套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸的方式變相從事金融業(yè)務(wù)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條的規(guī)定，其放貸行為應(yīng)歸于無(wú)效。

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